Жизнь взаймы для многих тверитян стала обыденностью

С нынешнего года вступают в силу принятые Государственной Думой РФ поправки в федеральный закон «О кредитных историях». В соответствии с ними россияне обретут кредитные рейтинги. За основу принимается кредитная история гражданина. Кредитный рейтинг будет учитываться при выдаче банковских займов. Связаны эти нововведения с чрезмерной закредитованностью населения, которая постоянно растет и в ряде регионов достигла угрожающих масштабов.

Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредитно-финансовые организации начнут с 1 октября 2019 года. Делаться это будет при выдаче кредитов на сумму более 10 тысяч рублей. В состав расчётной долговой нагрузки планируется включать все долговые обязательства заёмщика.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей банки могут верить заемщику на слово и не требовать предоставления справки о доходах. Но это послабление не означает, что кредитно-финансовые организации не будут производить расчёт долговой нагрузки. Уж неоправданно быстро прибывает в размерах закредитованность населения.

Долговая нагрузка растет

Под закредитованностью понимается отношение средней кредитной задолженности к среднегодовому доходу семьи, выраженное в процентах. По данным Центрального банка РФ, совокупная задолженность россиян по банковским кредитам на конец первого полугодия нынешнего года превысила 16 триллионов рублей и с начала года увеличилась на 4,8 процента. Закредитованность населения страны в сравнении с прошлым годом увеличилась на пять процентных пунктов и достигла 28 процентов.

В Тверской области средняя численность домохозяйства – 2,4 человека. Среднегодовой доход семьи – 733,5 тысячи рублей. Средний размер сбережений (вклады, депозиты) - 300,5  тысячи рублей. Средняя кредитная задолженность – 240 тысяч рублей (четыре процента этой суммы – просроченная задолженность). Закредитованность населения региона на конец первого полугодия – 33 процента. Это на пять процентных пунктов выше, чем в среднем по стране. По сравнению с 2015 годом закредитованность населения Тверской области увеличилась примерно в полтора раза.

Портрет среднестатистического заемщика

По данным банковской статистики, примерно треть населения от общей численности  берет в долг у банков. В Тверской области с ее относительно скромными среднедушевыми доходами доля населения, занимающего у банков, приближается к половине общей численности. Составлен социальный портрет среднестатистического заемщика. Наиболее активные получатели банковских кредитов – люди молодые,  в возрасте 25-44 лет. Чаще других берут кредиты жители крупных городов с населением свыше 250 тысяч человек. Среди заемщиков, как правило, преобладают люди с высшим и средним специальным образованием и средним уровнем доходов. То есть среднестатистический заемщик представляет экономически и социально активную часть населения. 

На неотложные нужды

Как ни странно, но наиболее высокая долговая нагрузка сложилась у  бедных слоев населения. Это такой своеобразный российский феномен. В других странах, более экономически развитых, несостоятельным заемщикам ни один  банк   ни за что бы кредит не выдал. Для безвозмездной помощи малоимущим гражданам существуют органы социальной защиты. Потому что у нас берут кредиты часто именно в качестве «замены» социальной помощи те, кому, объективно, такая помощь должна быть оказана. Ведь что такое  кредит на неотложные нужды? Да порой деньги нужны даже на пропитание! Но продовольственных талонов для бедных в регионе нет, размеры пособий по безработице — смешные, зарплаты – скромные  и не обеспечивают достойного существования едва ли не для половины работающего населения. По данным исследований, 59 процентов трудоспособного населения живет взаймы.

Как свидетельствует банковская статистика, 13 процентов берут кредиты для того, чтобы расплатиться по старым долгам (так называемое перекредитование). Около семи процентов заемщиков тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, пять процентов - на свадьбы, похороны и отпуска, всего один процент – на  обучение.  Однако основные траты полученных займов – на улучшение жилищных условий семей. Покупка автомобиля для большинства экономически активного населения региона возможна также только на кредитные средства.

Чем опасна закредитованность

Долговая нагрузка увеличивается не только из-за низких доходов населения и вялотекущего развития экономики. Одна из важных причин роста закредитованности – высокие процентные ставки по кредитам. У нас они в несколько раз превышают ставки за пользование кредитами, применяемые в развитых странах. А уж о заоблачных процентных ставках, которыми оперируют микрофинансовые организации, и говорить не приходится.

Тверская область по уровню закредитованности пока не вышла на опасный рубеж. Есть в России регионы, где показатель долговой нагрузки превышает 90 процентов. Это означает, что большинство населения попало в кредитную кабалу. В нашем регионе пока такой широкой кредитной зависимости нет. Однако показатель долговой нагрузки в Тверской области – выше  среднего по стране, и это вызывает серьезные опасения.

Чем опасна чрезмерная закредитованность населения? Увеличение кредитной нагрузки  при постоянном (в течение нескольких последних лет)  снижении уровня реальных доходов создает условия для попадания  в длительную долговую яму. О насильственном выбивании долгов, встречах с малосимпатичными коллекторами и вспоминать не хочется.

Просроченная задолженность по кредитам создает проблемы и в банковской сфере. Поэтому к несостоятельным заемщикам будет применяться более строгий подход. Центральный банк РФ принял решение о повышение нормы резервирования. Оно побуждает кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования к заёмщикам. Не всем безоглядно будут выделять кредиты. Это требование больно ударит по беднейшим слоям населения. У них не остается способов выкрутиться в кризисной денежной ситуации.

Где же выход?

В глобальном плане избавиться от излишней кредитной зависимости помог бы более заметный рост экономики и на этой основе – рост реальных денежных доходов населения, прежде всего – работающего населения.

Ну а тем, кто впал в долговую кабалу, специалисты финансового рынка советуют иметь в виду два выхода. Чтобы не угодить за невозврат долга под ответственность, включая уголовную,  проблему своих  обязательств нужно решать. Заемщики, имеющие долги в сумме свыше 500 тысяч рублей,  могут инициировать процедуру  банкротства. В соответствии с федеральным законом о банкротстве физических лиц решение о признании должника несостоятельным принимает арбитражный суд региона.

Еще один выход содержит небольшая лазейка  для должников   в Гражданском кодексе РФ. Она связана со сроком исковой давности. Не платить кредит и спать спокойно можно только после наступления такого срока. Если с момента последнего платежа по кредиту прошло более трех лет, а банк  не обратился в суд, то  можно считать, что должнику повезло. Однако надо понимать, что случаи такого либерального отношения банков к своим должникам чрезвычайно редки.

Главный же вывод заключается в том, что, прежде чем решиться на заимствование денег у кредитно-финансовых организаций, необходимо хорошо подумать, сумеете ли в срок вернуть полученную сумму с набегающими процентами.

Егор ФЕРЕЗНОВ

Техсервис
Столовая2
ЗАО Хлеб
Почта
Хижина
Текос
Развитие
Столовая1
Окна Rehau
общежитие
Мебель

Новые объявления